Články s obsahem
Konsolidace úvěrů je pro dlužníky běžným způsobem, jak si zjednodušit splácení dluhů a rychleji je splatit. Dlužníci by si však měli být vědomi rozdílů v podmínkách úvěru, úrokových sazbách a splátkových podmínkách, aby se ujistili, že dostávají lepší podmínky.
V závislosti na vašem kreditním skóre existuje několik možností konsolidace půjček. Můžete porovnat osobní půjčky, kreditní karty s převodem zůstatku a refinancování studentských půjček.
Konsolidace dluhů
Konsolidační půjčka spojuje více zůstatků do jedné, což vám může ušetřit peníze snížením úrokové sazby a měsíční splátky. Měli byste však zvážit podmínky půjčky. Některé půjčky mají delší dobu splácení, což znamená, že celkem zaplatíte více. Kromě toho by proces získání nového dluhu mohl negativně ovlivnit vaše kreditní skóre.
Konsolidovat lze mnoho typů dluhů, včetně osobních půjček a provident půjčka pro nezaměstnané kreditních karet s 0% úrokem na převod zůstatku. Můžete také použít hypotéku na bydlení neboli HELOC, ačkoli ty obvykle mají nejdelší proces žádosti. Tyto půjčky obvykle vyžadují odhad ceny, doklad o příjmu a další finanční dokumenty. Mají také vyšší míru DTI než jiné možnosti a mohou vyžadovat zajištění. Klíčem k získání konsolidační půjčky je najít půjčku s konkurenceschopnými sazbami a minimálními poplatky.
Přímá konsolidace
Přímá konsolidační půjčka je nová možnost splácení federálního studentského dluhu. Spojuje všechny vaše stávající půjčky do jedné půjčky s pevnou úrokovou sazbou a jednou měsíční splátkou. O přímou konsolidační půjčku si můžete požádat na webových stránkách Ministerstva školství. Za konsolidaci půjček se neplatí žádný poplatek. Můžete si také zvolit delší dobu splácení, což může snížit vaše měsíční splátky, ale v průběhu času zvýšit výši úroků, které platíte. Kromě toho se žádné výhody z odpuštění půjčky nebo splácení závislé na příjmu, které jste získali z původních půjček, nepřenesou do nové konsolidační půjčky.
Při zvažování konsolidace půjček je důležité pochopit, jaký to může mít dopad na vaši způsobilost pro programy odpuštění studentských půjček, jako jsou PSLF a IDR. Pokud například pracujete v oboru, který splňuje podmínky pro zrušení půjčky Perkins, můžete při konsolidaci vynechat půjčky Perkins. Podobně, pokud jste v plánu IDR, je nejlepší při konsolidaci nezahrnout půjčky Parent PLUS ani přímé půjčky na vzdělání vyživované osoby.
Spoludlužník nebo spoludlužník
Když dlužník žádá o konsolidační úvěr, může chtít mít v žádosti uvedeno spoludlužníka nebo spoludlužníka. To může dlužníkovi pomoci získat nárok na úvěr, zejména pokud má nízké kreditní skóre. Může to také zvýšit výši jistiny, na kterou může získat schválení. Spoludlužníci nebo spoludlužníci jsou zodpovědní za splacení dluhu, pokud dlužník nedodrží platby. Jsou také zodpovědní za poplatky z prodlení a úroky. Mohou však být od odpovědnosti zproštěni po určitém počtu včasných plateb nebo když si dlužník zlepší kreditní skóre.
Spoludužitelé nebo spoludlužníci jsou často členové rodiny nebo blízcí přátelé, kteří pomáhají dlužníkovi zajistit hypotéku nebo jiný velký úvěr. Věřitelé sledují úvěrové skóre a příjem dlužníka, aby určili riziko, že nebude schopen úvěr splatit. Pokud věřitel zjistí, že dlužník nemá dostatečný úvěr nebo příjem, může žádost o úvěr zamítnout. Spoludužitel nebo spoludlužník může toto riziko minimalizovat poskytnutím vysokého úvěrového skóre a dostatečného příjmu.
Hypotéka k úhradě hypotéky
Hypotéka je skvělou volbou pro dlužníky, kteří si chtějí půjčit peníze z různých důvodů. Dlužníci mohou finanční prostředky použít na splacení dluhu, rekonstrukci svého domu nebo dokonce na koupi druhého domu. Musí si však uvědomit, že peníze jsou půjčovány proti hodnotě jejich domu a musí být splaceny s úroky. Dlužníci si mohou porovnat nabídky věřitelů, kteří nejlépe vyhovují jejich potřebám. Mohou také požádat o doporučení přátel a rodiny.
Dlužníci se obvykle mohou kvalifikovat na hypotéku s ručením vlastním, pokud mají dobré kreditní skóre a dostatek vlastního kapitálu ve svých nemovitostech. Musí také prokázat stabilní příjmy. Věřitelé od nich budou požadovat ověření příjmu prostřednictvím výplatních pásek a daňových přiznání. Věřitel navíc obvykle ověří jejich úvěrové zprávy, aby zkontroloval historii plateb. Tento krok je zásadní, protože pozdní nebo zmeškaná platba může zničit úvěr dlužníka a mohla by vést k exekuci. Je také důležité používat hypotéku s ručením vlastním pouze k životaschopným účelům. Dlužníci by měli před žádostí o tento typ úvěru zvážit i jiné možnosti financování, například nezajištěné úvěry.
Vyrovnání dluhů
Vyrovnání dluhu je proces snižování celkového zůstatku dluhu dlužníka zaplacením jednorázové částky výměnou za to, že věřitel odpustí velkou část zůstatku. Může dlužníkům pomoci vyhnout se bankrotu a snížit jejich celkový dluh až o 50 %. Obvykle jej nabízejí ziskové společnosti, které jednají s věřiteli. Lze jej však provést i samostatně, a to přímým oslovením věřitelů.
I když to může být pro dlužníky užitečné, je důležité pochopit jeho nevýhody před rozhodnutím. Vyrovnání dluhu může ovlivnit vaše kreditní skóre a může vás také stát více než jiné možnosti, jako je správa dluhů nebo konsolidační úvěr.
Když využijete služeb společnosti pro vyrovnání dluhů, přestanete splácet věřitelům a peníze uložíte na spořicí účet. Nakonec se vám nahromadí dostatek peněz na splacení dluhu. Vaše úvěrová historie však utrpí negativní dopad a budou se vám i nadále hromadit úroky a poplatky z prodlení. To vám může v budoucnu ztížit získání financování.